Le dernier rapport de Fitch Solutions ( décembre 2025) au sujet du secteur bancaire tunisien est inquiétant. En plus des procès et infractions qui impliquent des grands gestionnaires de banques et en plus des tensions syndicales qui remuent le secteur, le rapport mentionne plusieurs défaillances et risques qui peuvent être dévastateurs pour la confiance des clients. Et surtout pour la viabilité de certaines banques chancelantes déjà, et que le rapport a identifié explicitement, et nominativement…
Je mentionne cinq constats issus de ce rapport.
1- la cote du risque global dans le secteur bancaire frôle les 63% (0= zéro risque, 100=risque maximum), sur un indice de risque composite et intégrant plusieurs paramètres micro et macro-économiques.
2- le ratio prêt sur dépôt des banques tunisiennes est le plus élevé dans le monde arable, en comprant toutes les systèmes bancaires des pays. Sur chaque dinar déposé, une banque moyenne prête l’équivalent de 1,6 dinars. C’est dire que les banques prêtent de l’argent qu’elles n’ont pas dans les comptes de dépôt de leurs clientèles. C’est une tension majeure, quand on sait que plusieurs banques n’exigent pas toutes les garanties et hypothèques requises pour couvrir les risques liés.
3- le système bancaire est trés exposé aux risques de blanchiments d’argents sales. Pour ne pas être listé sur ces listes noirs de systèmes bancaires malsains, la Tunisie a récemment signé des accords qui donnent accès à des partenaires internationaux aux données pourtant privées et stratégiques sur les clients et les transactions bancaires réalisés à l’interne et à l’international. Les partenaires internationaux utilisent ces données pour retracer les transferts douteux et surtout les activités informelles, terroristes entre autres. La souveraineté est ici remise en question, et sacrifiée par les directives régissant le système bancaire.
4- les rendements affichés par les banques restent mirobolants, tant pour les opérations sur les actifs que sur les transactions. Quand on sait que les taux d’intérêts moyens pratiqués sur le marché tunisien, oscillent entre 10 et 14, et quand on examine les frais bancaires à l’œuvre, on ne peut que déplorer ces tarifs abusifs et loin de toutes les normes concurrentielles de par le monde.
5- la problématique affrontée par le système bancaire tunisien est double, selon Fitch.
Une forte dépendance de la solvabilité de l’État, un débiteur qui monte en puissance, dans le volume de prêts occtroyés par le système bancaire tunisien.
L’effet d’éviction sur l’investissement privé. Le système bancaire privilégie les prêts pour financer l’État (sans risques) que les entreprises privées en quête de financement et dont les taux de rendement sont en moyenne faibles, aux alentours de 3%, alors que les taux d’intérêt courants dépassent les 10%
Source : E4T